Quand un sinistre survient, dégât d’eau, incendie, vol ou autre, le choc est souvent brutal.
En plus du stress et des pertes matérielles, il faut affronter la réalité : entrer en contact avec son assureur et entreprendre une réclamation.
Ce n’est pas une partie de plaisir, mais bien maîtrisé, ce processus peut vous éviter bien des frustrations et accélérer votre indemnisation.
- Dans cet article, nous allons voir étape par étape comment gérer une réclamation après sinistre avec votre assureur, ce qu’il faut savoir pour éviter les pièges, et quelques conseils pratiques issus de l’expérience de nombreux sinistrés et experts en assurance.
Étape 1 : Assurez la sécurité et limitez les dégâts
Avant toute chose, assurez votre sécurité et celle de votre famille.
- En cas d’incendie : quittez les lieux et appelez immédiatement les pompiers.
- En cas de dégât d’eau : coupez l’alimentation en eau et, si nécessaire, l’électricité.
- En cas de vol ou de vandalisme : appelez la police pour obtenir un rapport officiel.
Ensuite, prenez des mesures temporaires pour limiter les dommages : poser une bâche sur un toit endommagé, éponger l’eau, sécuriser les ouvertures forcées, etc.
- Astuce : Gardez toujours vos factures de matériaux ou de services d’urgence (plombier, couvreur, etc.). Ces frais sont souvent remboursables par votre assureur.
Étape 2 : Contactez votre assureur sans attendre
Une erreur fréquente est de repousser l’appel, par peur d’augmenter sa prime ou parce qu’on se sent dépassé. Pourtant, votre contrat d’assurance prévoit généralement un délai de déclaration de sinistre (souvent 5 à 7 jours).
En appelant rapidement, vous :
- Ouvrez officiellement votre dossier.
- Obtenez des consignes claires sur ce que vous pouvez (ou non) entreprendre.
- Évitez le risque que votre réclamation soit contestée pour déclaration tardive.
- Conseil pratique : notez le nom de la personne avec qui vous parlez, la date et l’heure, ainsi que le numéro de dossier. En cas de litige, ce petit carnet de bord peut vous sauver la mise.
Étape 3 : Documentez tout de manière rigoureuse
Un assureur indemnise seulement sur ce que vous pouvez fournir comme preuves, pas sur ce que vous dites.
Dès que possible, prenez le temps de :
- Photographier et filmer les dommages sous tous les angles.
- Lister les biens endommagés ou volés (avec description, date d’achat, valeur approximative).
- Conserver toutes les preuves : factures, garanties, rapports d’intervention (pompiers, police, plombier).
Étape 4 : Collaborez avec l’expert en sinistre
L’assureur mandate généralement un expert en sinistre pour évaluer les dommages. Son rôle est de déterminer la cause, l’ampleur des pertes et le montant de l’indemnité.
Points importants à retenir :
- L’expert travaille pour l’assureur, pas pour vous. Cela ne veut pas dire qu’il est contre vous, mais gardez en tête qu’il doit défendre les intérêts de la compagnie.
- Si vous n’êtes pas d’accord avec son évaluation, vous avez le droit d’embaucher un expert en sinistre public qui défendra votre dossier. Cela peut parfois doubler ou tripler le montant final accordé.
- Soyez présent lors de la visite, posez des questions et demandez une copie du rapport.
Étape 5 : Comprenez bien votre couverture d’assurance
Beaucoup de frustrations viennent du fait que les gens découvrent leurs limites de couverture au pire moment.
Quelques points à vérifier :
Franchise
C’est le montant que vous payez de votre poche avant indemnisation. Par exemple, si votre franchise est de 1 000 $ et que les dommages sont évalués à 3 000 $, l’assureur ne vous versera que 2 000 $.Exclusions
Certains contrats excluent les dégâts causés par un refoulement d’égout, sauf si vous avez acheté une protection spécifique.Valeur à neuf vs valeur dépréciée
Une télé de 5 ans peut être remplacée au prix d’une neuve (si valeur à neuf), ou selon sa valeur actuelle (si dépréciée).- Mise en garde : ne vous fiez pas aux “on dit” de voisins ou amis. Chaque contrat est différent. Relisez attentivement votre police ou demandez à votre représentant d’assurance de vous expliquer les détails.
Étape 6 : Suivez de près l’état de votre réclamation
Lorsque votre dossier est analysé par l’assureur. Ce dernier vous propose une indemnité.
Vous devez :
- Lire attentivement l’offre et demander des explications si quelque chose vous échappe.
- Vérifier si les montants couvrent réellement vos pertes.
- Comparer avec des devis d’entrepreneurs indépendants, si nécessaire.
- Attention : accepter trop vite une première offre dans le seul but d'accélérer les choses peut vous faire perdre énormément d'argent (des milliers de dollars). Si vous trouvez que l’indemnité ne reflète pas vos dommages, vous pouvez demander une révision ou même déposer une plainte officielle.
Étape 7 : Conservez une trace écrite de tout
En période de stress, notre mémoire est souvent courte. Il est donc important de conserver tous les échanges : courriels, lettres, notes d’appels.
Cela peut paraître superflux, mais en cas de désaccord, vous aurez un dossier solide à présenter.
- Bon à savoir : au Québec, l’Autorité des marchés financiers (AMF) peut intervenir si un assureur ne respecte pas ses obligations. Avoir un dossier complet joue toujours en votre faveur.
Les erreurs les plus fréquentes à éviter
Voici quelques erreurs fréquentes que nous avons remarqué au fil du temps :
- Attendre trop longtemps avant de déclarer le sinistre.
- Jeter des biens endommagés avant de les avoir documentés.
- Se fier uniquement à l’expert en sinistre de l’assureur.
- Ne pas relire son contrat avant de signer l’offre d’indemnisation.
Questions fréquentes sur les réclamations après sinistre
Est-ce que ma prime d’assurance va augmenter après un sinistre ? +
Est-ce que je peux choisir mon entrepreneur pour les réparations ? +
Que faire si je ne suis pas satisfait du règlement ? +
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En résumé, une réclamation après sinistre n’est pas seulement une question de paperasse : c’est un processus qui demande rapidité, rigueur et vigilance. De l’appel initial à l’assureur jusqu’à la réception de l’indemnité, chaque étape compte pour protéger vos droits et obtenir une compensation juste.
Chez Soumission Après-Sinistre, nous savons à quel point ces situations sont stressantes. C’est pourquoi nous vous proposons de comparer les services d’entrepreneurs spécialisés et d’experts en sinistre. Vous aurez l’esprit tranquille en sachant que vous êtes entre de bonnes mains.
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